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抵押贷款的贷款价值比是多少?

了解贷款与价值比率,LTV到底意味着什么,以及它如何帮助你找到合适的抵押贷款。

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抵押金

贷款价值比(Loan-to-value,简称LTV)是抵押贷款行业和媒体中使用最广泛的短语之一,每当新的住房数据公布时,它都会成为头条新闻。计算LTV对于发现和比较最佳抵押贷款利率和交易

比较不同的贷款价值比抵押贷款

比较各种各样的抵押贷款——无论你是再抵押贷款、首次购房者还是搬家

但贷款与价值比率到底是什么?90 LTV和95 LTV有什么区别?我们进一步解释一下英国最重要的金融术语之一。

贷款价值比率

有一天能够拥有一处房产,不再住在别人的屋檐下,这是许多人的梦想。但拥有自己财产的前景伴随着抵押贷款的幽灵而来。

至少在英国,房地产的价值几乎总是超过我们用现金支付的能力,所以要买自己的房子,我们大多数人都必须贷款。然而,抵押贷款不仅仅是任何贷款,它是我们大多数人所能获得的最大的贷款。

现在英国的平均房价在25万英镑左右,大多数人需要借贷数十万英镑才能凑够钱来支付抵押贷款,这就是贷款与价值比(loan to value)的作用。

例如,如果您的银行账户中有50000英镑的存款,您还需要200000英镑才能支付250000英镑的房产。如果你的银行向你提供贷款,你的贷款价值比就是你所借的与房产价值相对应的金额。

所以,在一处价值25万英镑的房产上花20万英镑,相当于贷款价值比的80%,剩下的20%由你的押金支付。

80%及以下的贷款价值比通常被视为较低的贷款价值比,而超过90%的贷款价值比则被视为较高的贷款价值比。

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贷款对价值比率高vs低

正如你所预期的,贷款比率越高,提供抵押贷款的贷款人的风险就越大,因此利率也就越高(尽管还有许多其他因素,尤其是你的信用评分,将会影响这一点)。

相反,较低的贷款价值比意味着借款人和贷款人的风险都较低,偿还的利息也较低。较低的贷款价值比通常更适合那些存款较高或风险较高的借款人,包括有不良信贷历史的人,否则他们将无法获得抵押贷款。

另一方面,较高的LTV比率通常用于那些信用评分优秀、贷款人认为风险较低的人。然而,较高的LTV比率可能是非常危险的,因为高利息偿还和增加的违约风险的贷款。

在2010年和2011年的房价崩盘中,大量借款人违约,随后披露,贷款价值比达到100%或更高。

因此,近年来很难找到高LTV比率的抵押贷款,尽管这一情况后来发生了改变。

贷款价值比是多少?

LTV阈值在100%到60%之间,一旦您的存款超过40%,您就可以享受最便宜的利率。

低贷款价值比抵押贷款

这些是最低的LTV抵押贷款,并且提供最便宜的利率。提高大额存款可能很困难,但可能会带来一些低利率和低月还款的大额储蓄。

中等按揭贷款

这些贷款属于中等贷款价值比,提供具有竞争力的利率,每月还款可控

高贷款价值比抵押贷款

这些抵押贷款要求最低的存款,这使得它们的利率更高。然而,对于储蓄较少的首次购房者来说,他们可能是登上房产阶梯的第一步。

帮助购买

银行对房地产市场萎缩和大量借款人违约的反应是减少放贷,在金融危机后,较低的贷款价值比率成为常态。

然而,这也意味着那些存款少的人,尤其是首次购房者,很难登上房地产的阶梯。

政府的回应是为放款人提供财政激励。这个帮助购买该计划为贷款人提供高达95 LTV抵押贷款15%的担保,以便他们能够向存款较少的借款人提供贷款。

因此,借款人现在越来越有可能找到90 LTV和95 LTV抵押贷款,无论是通过帮助购买计划,还是没有它。

批评人士认为,虽然帮助购买计划提高了抵押贷款的竞争力,帮助许多人登上了房地产市场的阶梯,但它只是以高借贷水平的形式为未来积累了风险。

如何计算贷款价值比-贷款价值比

你不需要贷款价值比计算器来计算你的贷款价值比。只需将你想借的金额除以你想购买的房产的总价值,你就会得到你的LTV。

然而,虽然您可能不需要贷款价值比计算器,但您需要一个计算器来告诉您可以安全地借多少钱。

按揭计算器可以让你根据还款期和利率计算出每月的预计还款额。它还可以显示如果你选择只付利息,你的还款额将是多少,如果利率上升,你将支付多少。

Uswitch抵押贷款和LTV计算器

为了简单起见,我们在抵押贷款计算器中添加了一个LTV计算器工具,它还会显示可用的抵押贷款和每月还款。简单地输入你想要购买的房产的价值和你需要借多少钱,这将帮助你计算LTV。

看看我们的抵押贷款表计算出你需要的贷款价值比。

为财产储蓄

购买房产的第一条规则是先存钱,然后再存钱。你的存款越多,你就能买得起越好的房产,而不会超出你能负担的限度。

有了大量的存款,你可以支付较低的LTV比率,这意味着你将获得更好的交易,并在抵押贷款期限内支付更少的利息。

但是,请确保您正确估计了您能负担得起的费用。虽然存款是买房时最重要的现金支出,但有还有很多其他的成本需要考虑

您需要支付法律费用、评估费,如果您的财产价值超过限额,还需要支付印花税。您还必须为因财产损坏而可能产生的额外意外费用留出资金。

例如,如果锅炉在入住后的第一周内发生故障,需要更换,您将需要节省大量剩余资金,以避免陷入债务。

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